Как написать запрет на выдачу кредитов

Только в 2022 году без согласия клиентов были проведены банковские операции на сумму более 9,2 млн рублей, сообщает Центробанк. Годом ранее эта сумма была меньше на треть. Для борьбы с мошенниками ЦБ разработал процедуру самозапрета на онлайн-кредитование. Разбираемся, как она работает.

Что такое самозапрет на кредит

В прошлом году Банк России опубликовал указание, которым обязал банки с 1 октября 2022 года предоставить клиентам возможность собственноручно накладывать запрет на онлайн-операции и ограничивать их параметры. Речь шла как о кредитовании, так и о денежных переводах.

В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект, который позволит делать этот запрет единым для всех кредитных организаций. Изменения могут принять уже весной. Банк России предлагает вносить ограничения в кредитную историю, чтобы банки и МФО видели его перед выдачей потребительских кредитов и займов. Об этом со ссылкой на пресс-службу Центробанка сообщала «Российская газета».

В каких случаях стоит оформить самозапрет на кредит

Категорий людей, которым рекомендуют оформить такой самозапрет, нет.

«Все зависит от осторожности конкретного человека, но, кажется, общество еще не готово пользоваться онлайн-кредитованием. Пусть это лучше происходит лично, в присутствии сотрудника банка и самого клиента, с обычной подписью, — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров. — Поэтому я бы рекомендовал во все крупные банки написать заявление о запрете. Как минимум в те банки, где вы когда-либо обслуживались по дебетовой карте, кредитной карте, кредиту».

Как оформить самозапрет на кредиты

Через «Госуслуги»

В предложенном Центробанком законопроекте предполагается, что самозапрет на кредиты можно будет выставить на «Госуслугах», эти данные автоматически попадут в бюро кредитных историй. Банки, которые запрашивают информацию в бюро, увидят выставленные ограничения на кредитование.

На самом сайте «Госуслуги» сообщается, что пока такой возможности нет. Но предполагается, что в будущем люди смогут подать заявление и поставить самостоятельный запрет на выдачу кредитов.

Через банки, МФО и другие организации

Пока это единственный вариант — он уже вступил в силу и действует с октября 2022 года.

«В отдельных банках можно написать заявление о запрете онлайн-кредитования конкретно в них. Такая опция есть практически во всех крупных банках, но есть те, которые будут против. Я бы к таким сразу отнесся скептически, потому что это повышает риски заемщика и не соответствует рекомендациям Центробанка», — говорит Александр Захаров.

Условия и порядок оформления такого запрета сегодня устанавливает банк. Аналогичные запреты можно направить и в микрофинансовые организации, но технически сделать это будет сложнее — МФО слишком много, они зарегистрированы в разных регионах, о существовании некоторых можно просто не знать.

Можно ли снять самозапрет

Да. Можно запретить выдавать кредиты на свое имя, потом отозвать запрет, потом запретить снова. Центробанк никак не ограничивает количество таких процедур.

Плюсы и минусы самозапрета на кредиты

Плюс очевиден — самозапрет на кредиты поможет защититься от мошенников. А возможно, и от спонтанных покупок — кредиты выдаются онлайн за несколько минут. Но если придется ехать в банк, чтобы снимать самозапрет, велик шанс передумать.

«Минус только в том, что если вы сами соберетесь взять кредит, то придется потратить время и сходить в отделение банка. Большой проблемы я в этом не вижу, особенно если вы живете в городе, где есть отделение банка. Если вы проживаете в маленьком городке, где отделений нет и не хочется никуда ехать, то да, это проблематично, — говорит Захаров. — В принципе, онлайн-кредит — это удобно, но система будет хороша только тогда, когда каждый гражданин будет обладать своей квалифицированной электронной цифровой подписью. Не простой, а именно квалифицированной, как, например, у судей».

Обезопасит ли самозапрет полностью от мошенников

Полностью — нет, это признают и в Центробанке. Однако он существенно усложнит мошенникам задачу и как минимум защитит от некоторых схем и от потери крупных сумм.

Как обезопасить себя, пока закон не приняли

Если вы хотите оформить именно самозапрет на кредитование или переводы, это можно сделать непосредственно в банке. Конечно, потребуется время, чтобы обратиться во все кредитные организации, но для начала можно подать заявления в банки, услугами которых вы когда-либо пользовались.

Сейчас у некоторых банков есть специальная последовательность действий для онлайн-кредитования, чтобы избежать мошенничества. Например, счет заемщика могут заблокировать, если он пытается сразу же после получения кредита снять или перевести деньги. Для разблокировки счета придется связаться с банком или посетить отделение лично.

Юрист Александр Захаров советует раз в год или полгода запрашивать отчет из бюро кредитных историй. Это уже сейчас можно сделать на «Госуслугах» — через сайт заказать выписку из всех БКИ, в которых содержится информация о клиенте. Также можно периодически проверять себя через систему судебных приставов на сайте ФССП. Достаточно указать ФИО, дату рождения и выбрать регион, по которому будет производиться проверка.

«Я всем клиентам советую не пересылать никогда фотографии паспорта — в некоторых случаях займ могут оформить по фото или копии документа. Если куда-то нужно отправить данные, лучше не полениться и переписать их. Если вам стало известно, что эти данные уже куда-то попали — менять паспорт», — говорит юрист.

Если паспорт украли или вы его потеряли, следует обратиться в полицию.

«Возьмите там справку о том, что паспорт утерян, с указанием даты. Если паспорт попадет в руки мошенников, эта справка будет основным доказательством того, что кредит или займ брали не вы», — советует Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по ЦФО.

Иногда мошенникам достаточно только паспортных данных, поэтому их тоже стоит беречь. Не сообщайте данные по телефону или в соцсетях, не вводите данные на непроверенных и незащищенных сайтах (в адресной строке должно быть изображение закрытого замка). В случае звонка «из банка» не разговаривайте со звонящими — общайтесь в чате поддержки на официальном сайте или в приложении либо перезвоните в банк самостоятельно. Больше о методах мошенников и способах защиты от них мы рассказывали в этом материале.

Что подтолкнуло к созданию самозапрета на кредиты

Центробанк ежегодно фиксирует рост числа кредитных мошенничеств. Основной инструмент злоумышленников — социальная инженерия. Это специальный метод психологического воздействия на жертву, когда человек добровольно переводит деньги, раскрывает персональные данные и даже оформляет займы, чтобы отдать их аферистам.

Сценарии, которые используют мошенники для «развода», широко известны, но жертвы по-прежнему поддаются на них. Чтобы завоевать доверие или запугать человека мошенники представляются сотрудниками Центробанка, прокуратуры, службы безопасности обслуживающего банка или судебными приставами. На самом деле у аферистов нет ничего общего с этими структурами. «Громкие» должности специально используют, чтобы склонить жертву к нужному действию — перевести деньги.

Суть схемы: «на ваше имя оформлен кредит, но если это не вы, то срочно его закройте». После этого жертве предлагают найти сумму и перевести ее на специальный «защищенный» счет. По факту именно этот счет и есть главная цель «развода». Как только деньги туда попадут, с ними можно распрощаться.

Мошенникам не важно, какие это будут деньги, и откуда их возьмет жертва. Это могут быть накопления с вклада, деньги с дебетовой карты или наличные из-под подушки. Но если сбережений у человека нет, его «заставят» снять весь доступный кредитный лимит, оформить потребительский кредит или взять несколько займов в МФО. Главное действовать быстро и не дать человеку опомниться.

Потеря любых сумм неприятна, даже если это небольшие накопления. Но если речь идет о заемных деньгах — это может превратиться в многолетнюю историю с моральными и финансовыми последствиями. Доказать, что деньги взяты под гипнотическим воздействием почти нереально. Поэтому заемщику придется самому закрывать долги, которые были оформлены жертвой «добровольно».

Центробанк решил исправить ситуацию и разработать законодательный акт, который позволил бы частично снизить риск получения кредитов без согласия заемщика.

Как это работает

Самозапрет на кредиты — это информационный метод, то есть россияне не смогут технически заблокировать самим себе возможность брать кредиты. Однако если в кредитной истории стоит отметка о самозапрете, банки, МФО и другие кредиторы не смогу требовать возврата долга с заемщика.

В России все кредитные организации просматривают кредитную историю заемщика для анализа его закредитованности. Но если раньше кредитор это делал в своих интересах — для оценки риска невозврата займа, то после ввода опции самозапрета проверка кредитной истории станет более тщательной. Кредиторам не нужны долги, которые нельзя будет истребовать с заемщика.

Установить самозапрет россияне смогут через квалифицированные Бюро кредитных историй, а также банки и МФО. Также функция будет доступна в личном кабинете на портале Госуслуг.

Самозапрет можно активировать и снять в любой момент. Для дистанционной разблокировки через Госуслуги нужна квалифицированная цифровая подпись — это еще один способ обезопасить россиян при компрометации персональных данных.

Как установить запрет на кредиты

Для активации самозапрета нужно заявление. Однако информация о блокировке отобразится в кредитной истории не сразу, а в течение недели после поступления документа в БКИ. Поэтому не стоит рассчитывать на этот инструмент в экстренных ситуациях, например, при потере паспорта или утечке персональных данных.

Заявка на установление самозапрета поступает в Бюро кредитных историй:

• напрямую от самого заявителя в офисах БКИ, а также через аккаунт на Госуслугах;
• через посредников — банки, МФО и другие кредитные организации, которые будут уполномочены Банком России после утверждения законодательного акта.

На сентябрь 2022 года участие посредников еще остается под вопросом. Есть опасения, что недобросовестные МФО не смогут выполнять задачу на должном уровне. Данные у таких посредников могут теряться, а это риск для человека, который будет рассчитывать на то, что самозапрет действует, а по факту документы не дошли до БКИ.

По идее разработчиков законопроекта блокировка может быть разной — общей и выборочной. При выборочном самозапрете можно закрыть доступ в оформлению кредитов:

• по типу кредитной организации — в банках или в МФО;
• по типу заявки — в офисах или дистанционная.

Если установлен самозапрет на оформление дистанционных заявок, то обращаться в банк или МФО за кредитом придется только лично. Если заблокирован доступ к займам в МФО, это никак не повлияет на оформление кредитных продуктов в банках.

Как снять самозапрет

Не стоит подавать заявку на ипотеку, кредитную карту или любой другой кредитный продукт, если установлен самозапрет. Сотрудник кредитной организации обязательно проверит кредитную историю и после того, как увидит блокировку на выдачу займов, отклонит заявку. Любой отказ влияет на кредитный рейтинг. Поэтому стоит заранее позаботиться о снятии самозапрета.

С момента подачи заявления на снятие блокировки до отмены самозапрета потребуется два дня. Такой тайм-аут — специальная мера, продуманная Центробанком. Разработчики считают, что этого срока достаточно, чтобы принять взвешенное решение. То есть человек трезво оценивает свое желание оформить кредит, а не находится под психологическим воздействием злоумышленников. Аферисты всегда торопят жертву, не разрешают класть трубку и заставляют совершать импульсивные поступки. Находиться с мошенниками на связи непрерывно два дня — более проблематично.

Для кого разработан самозапрет

Самозапрет на выдачу кредитов пригодится всем россиянам. Даже если финансовая грамотность на высоком уровне — это не защитит от непреднамеренной компрометации персональных данных или потери документов. Например, преступники могут взломать базу данных обслуживающего банка или украсть паспорт.

Если с финансовой грамотностью не все в порядке, тогда опция самозапрета будет тем более полезна. Даже россияне с высшим образованием, которые работают на высокооплачиваемых должностях и хорошо разбираются в экономике, нередко становятся объектами злоумышленников. Известны примеры, когда дети и родители высокопоставленных чиновников «добровольно» переводили деньги мошенникам или раскрывали конфиденциальную информацию.

Особенно полезен самозапрет будет для пожилых россиян, которые чаще всего становятся жертвами аферистов. Этим лицам блокировка поможет не только сохранить деньги, но и эмоциональное здоровье. Даже если они сами не смогут разобраться, как установить самозапрет, они могут попросить о помощи своих более «продвинутых» родственников, а им останется только подписать документ.

Самозапрет желательно активировать, если:

• вы никогда не берете займы, кредитный карты и другие кредитные продукты по внутреннему убеждению;
• планируете уехать за рубеж и хотите быть уверены, что на ваше имя никто не оформит долги во время вашего отсутствия;
• у вас уже есть долги — оформлена ипотека, автокредит, потребительский заем или рассрочка на бытовые товары, и вы точно знаете, что вам уже наверняка не понадобится еще один заем или новая кредитная карта.

Так как самозапрет можно устанавливать и снимать неограниченное число раз в течение года или даже месяца, то он может выступать как превентивная мера для любых непредвиденных случаев. То есть если доступ к кредитам заблокирован в Бюро кредитных историй, вы будете защищены, даже если потеряете паспорт или скомпрометируете персональные данные.

Однако самозапрет — это не повод расслабляться. О потере паспорта все равно нужно заявить в правоохранительные органы, а данные поменять. Но заблокированный доступ к оформлению кредитов сохранит моральное спокойствие хотя бы в отношении кредитной истории.

Подводные камни запрета на кредиты

Как у любой законодательной инициативы у самозапрета на кредиты есть как сторонники, так и противники. Вторая категория заостряет внимание на моментах, которые неочевидны на первый взгляд. Например:

• самозапрет не защитит от методов социальной инженерии, а также утечки и взлома баз данных банков, МФО и других кредиторов;
• аферисты могут воспользоваться прорехой в 7 дней между подачей заявления и появлением информации в Бюро кредитных историй;
• при взломе аккаунта на Госуслугах мошенники смогут снять самозапрет, о чем жертва может узнать далеко не сразу.

Пока законопроект о самозапрете кредитов не принят, и возможно разработчики смогут учесть критику, которую высказывают эксперты и аналитики.

Преимущества и недостатки

Основные плюсы установки самозапрета на оформление кредита:

• защита от несанкционированных кредитов при потере персональных данных и документов, удостоверяющих личность;
• защита от необдуманных шагов под воздействием социальной инженерии;
• нет ограничений по числу установок и снятия блокировки;
• активация возможна даже при нулевой кредитной истории, что важно для тех, кто принципиально не хочет брать кредиты;
• защита от требований кредитора вернуть займы, которые были выданы при подключенном самозапрете.

Минусов у самозапрета на кредиты значительно меньше, чем плюсов, но они тоже есть. Однако некоторых из них можно избежать или снизить негативные последствия:

Минусы	Пути решения
Срок от поступления заявки до появления информации о самозапрете 7 дней, что может быть слишком долго для экстренных ситуаций — утечка персональных данных, потеря паспорта	Установить самозапрет, как только эта услуга станет доступна россиянам
Минимальный срок для снятия самозапрета два дня, если деньги нужны срочно — это может стать проблемой	Можно занять деньги на два дня у знакомых или родственников, а вернуть долг как только появится доступ к оформлению кредитов
Порча кредитной истории при подаче заявок с установленным самозапретом. Это могут быть как заявки от самого человека, так и от мошенников, которые завладели персональными данными	Не подавать самому заявки на кредитные продукты, до тех пор, пока не будет снят самозапрет. Защиты от несанкционированных запросов на займы и кредиты от мошенников пока нет
Активирован самозапрет или нет, можно узнать только из кредитной истории, а бесплатный отчет доступен всего два раза в год	Дважды в год любой россиянин может запросить свою кредитную историю в БКИ. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы убедиться, что новых кредитов нет и самозапрет активен. Но если есть опасения, что данные скомпрометированы, можно подать запросить отчет через посредников. Запрос будет платным, но зато вы будете спокойны, что с кредитной историей все в порядке

При правильном подходе большую часть недостатков самозапрета на кредиты можно обойти.

Другие способы защиты от мошеннических кредитов

Самозапрет перспективная инициатива Центробанка, но она еще не доработана. Пока процесс будет запущен и все участники научатся взаимодействию, пройдет время. А следить за своими финансами нужно всегда, тем более, если речь идет о заемных деньгах.

Чтобы не стать должником поневоле из-за действий аферистов, следуйте нескольким правилам:

1. Никогда не оставляйте в залог паспорт. Можно не только остаться без документа, но и стать «обладателем» нескольких микрозаймов, рассрочек или даже банковского кредита.
2. Контролируйте любую информацию, которую указывает в социальных сетях и мессенджерах. Социальные инженеры в первую очередь черпают информацию о своих жертвах в открытых источниках. Чем больше у них будет крючков, тем легче зацепить за живое и спровоцировать на необдуманное действие, в том числе переслать все накопления или оформить кредиты на сотни тысяч рублей.
3. Храните пароли в недоступных местах и защищенных файлах. Коды доступа к личным кабинетам не сохраняйте в облаке или файлах с совместным доступом.
4. Вводите в интернете только данные виртуальных карт без доступного кредитного лимита. Для оплаты в сети используйте специальную карту, а не зарплатную или кредитную.
5. Проверяйте сайт до ввода реквизитов карты. Обратите внимание, платежи должны проходить на страницах, которые защищены протоколом https. Если адрес начинается с http, то данные могут стать доступны посторонним, либо это ненадежный или еще хуже фишинговый сайт. Такие страницы специально созданы, чтобы собирать платежные данные жертв, а затем уводить с них деньги.

Еще один способ защиты — установить на телефон, электронную почту и соцсети спам-фильтры, специальные программы-помощники и заказать услугу у оператора связи. Таким образом, вы установите барьеры для спамеров и других мошенников.

Что делать со звонками из банка

Если вам все же дозвонились и номер похож на банковский, не спешите. Вы всегда можете положить трубку и сами набрать службу поддержки своего обслуживающего банка. Обратите внимание, сотрудники кредитных организаций никогда не спрашивают пин-коды, логины, пароли, полные номера карт, подтверждающие коды из смс и пуш-уведомлений.

Чтобы успокоиться, что с вашими деньгами все в порядке и им ничего не угрожает, проверьте баланс на счетах и картах. Для этого зайдите в личный кабинет или мобильное приложение. Чаще всего жертвы социальной инженерии рассказывают, что после того как обрывается связь или положена трубка, наступает осознание, что это был обман. Поэтому не стесняйтесь прервать разговор сами. Это может стать самым верным решением, которое сохранит ваши деньги.

Что делать если «чужие» долги уже есть в кредитной истории

Если при запросе кредитной истории обнаружены «чужие» долги, это нельзя оставлять без внимания. Чтобы аннулировать кредиты, воспользуйтесь такой схемой:

1. Подайте заявление в правоохранительные органы.
2. Обратитесь к кредитору, который указан в вашей кредитной истории. Уведомите его о факте мошенничества и подайте запрос на служебную проверку. К запросу приложите документ из правоохранительных органов, где указан факт обращения. Всю переписку с кредитором ведите с помощью заказных писем, на которых проставлены отметки о доставке. Так вы сможете подтвердить факт общения с кредитной организацией.
3. Если кредитор игнорирует обращения, подайте судебный иск о признании договора недействительным.
4. Найдите как можно больше доказательств, что заем вы не брали. Например, в этот период находились в другой стране или счет, на который зачислены деньги, вам не принадлежит.
5. Когда договор будет аннулирован, подайте обращение в БКИ на корректировку кредитной истории. После рассмотрения документов в Бюро кредитных историй удалят записи о полученном займе и накопленных долгах, если они уже были начислены.

Не платите по «чужим» кредитам и займам, даже если они оформлены на ваше имя. Не гасите основной долг или проценты. Как только вы совершите хотя бы один платеж, задолженность автоматически станет вашей.

Если кредитор отказывается с вами взаимодействовать в рамках закона, подайте жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную или обратитесь в Роспотребнадзор.

Будьте внимательны к своей кредитной истории, и даже если вы никогда не оформляете займы, проверяйте ее. Обратите внимание, что даже самозапрет не сможет стать абсолютной защитой от мошенников, поэтому минимум дважды в год запрашивайте свою кредитную историю бесплатно через Госуслуги.

Комментарии: 3