Как правильно написать финансовые цели

Личные финансовые цели, а вернее их наличие, один из главных критериев успешности человека. Люди без целей, плывущие по жизни по течению, сродни животным. Поел, сходил на работу, вечером посмотрел телевизор и спать. И так по кругу. Через 5, 10 — 15 лет, все одно и тоже. И если что то и происходит в их жизни, то скорее всего — это просто благоприятное стечение обстоятельств.

Постановка финансовых целей позволяет достигать задуманного более быстрыми темпами с минимальными затратами. Без них человек не развивается и остается практически на одном уровне, в том числе и денежном.

Итак, если вы решили что то поменять в своей жизни, то это статья для вас. Вы узнаете:

• какие бывают финансовые цели;
• как их правильно сформулировать;
• какие этапы по достижению целей;
• примеры плохих и хороших целей;
• практические советы.

Правильное определение личных целей — это первый этап по составлению финансового плана и его дальнейшей реализации. Именно поэтому нужно понимать всю значимость и важность. Неправильная установка наверняка не позволить достичь желаемого и приведет к пустой трате времени и сил.

Постановка целей

Что такое личная финансовая цель — это результат, которого вы хотите достичь. Она обязательно должна быть измерима. Например, хочу стать богатым  — это плохая цель. Непонятно, сколько денег вам для этого надо. Нужно выражать свои мысли более конкретно.

Цели могут быть материальные или финансовые. Материальные обязательно нужно перевести в денежный эквивалент, чтобы понять к чему стремиться.

Например, вы хотите поехать в отпуск всей семьей за границу следующим летом. Это ваша цель. Материальная. Хорошо. А сколько денег вам для этого понадобится? 50, 100 тысяч, может быть 150 или все 200. Вы не знаете.

Или вы хотите накопить деньги на безбедную старость. Какая сумма вам необходима, чтобы вести комфортный уровень жизни? Непонятно.

Правильные цели нужно ставить так:

• купить новый телевизор за 30 000 рублей;
• cделать ремонт в квартире — 200 тысяч;
• взять ипотеку — нужны деньги на первоначальный взнос — 350 тысяч;
• накопить на обучение ребенка в университете — 300 тысяч.

Правильно сформулировать цель — это только начало. Нужно разработать план по ее достижению. Какие затраты вы готовы нести и от этого получаем примерные сроки реализации цели. Если срок вас не устраивает (слишком большой), то корректируем свои затраты в сторону увеличения. В итоге у вас должно получиться некий оптимальный баланс по ежемесячным расходам для достижения цели при не слишком большом сроке выполнение.

Например, ваша цель новый ноутбук — за 50 тысяч рублей. Вы решили откладывать по 3 тысячи в месяц. На достижение у вас уйдет почти 1,5 года. Не маленький срок. Увеличивая расходы до 6 тысяч — цель будет достигнута уже через 8 месяцев.

Этапы достижения

Условно все цели можно разделить на 3 вида, по времени их достижения:

1. краткосрочные — до года;
2. среднесрочные — от 1 до 3-5 лет;
3. долгосрочные — от 5 до 10-15 лет и выше.

Краткосрочные

Обычно постановкой целей нужно заниматься в начале года. Вы пишите для себя, что вам необходимо сделать в течение года. От покупки путевки на море для всей семьи, до приобретения например, школьных вещей ребенку к новому учебному году.

В итоге у вас должен получиться некий список запланированного, с обязательным указанием суммы и сроков их реализации.

Примерный план на год:

• март-апрель — отдых на море — 80 000 рублей;
• июнь-август — путевка для ребенка в детский лагерь — 20 000 рублей;
• сентябрь-октябрь — обучение в автошколе — 40 000 рублей;
• ноябрь-декабрь — полностью погасить кредит — 60 тысяч.

Итого: 200 000 рублей.

У вас перед глазами будет точные цифры. Вам останется только правильно распланировать денежные потоки и придерживаться плана.

Среднесрочные

Построение финансовых планов на ближайшие 3-5 лет — это уже более серьезный этап. Суда можно отнести покупку новой машины, расширение жилплощади, накопление некого капитала для конкретных целей, будь то инвестиции, финансовая подушка безопасности или деньги на обучение ребенка.

Определяете чего вы хотите достичь в ближайшую пятилетку, переводите это в деньги и ваши цели сформированы.

Долгосрочные

Все то же самое, только цели более масштабные и как следствие, для достижения необходим не один год, а возможно несколько десятилетий. Сразу на ум приходит пенсионные накопления. Самостоятельно накопить на хорошую пенсию можно, только это дело не одного дня.

Определяем желаемую сумму с поправкой на инфляцию и с учетом дохода, который будет приносить накопленный капитал в течение этого времени. Далее вычисляем сколько нужно откладывать, чтобы к выходу на заслуженный отдых запланированная сумма была в наличии.

Главная сложность — это слишком далекий горизонт планирования. Невозможно учесть все моменты в будущем, которые напрямую или косвенно будут влиять на движение к цели.

Полезные советы по финансовому планированию

На бумаге (компьютере) все выглядит легко и просто. Определил цель, поставил сроки реализации и все. На самом деле, это капля в море. Все самое трудное впереди. Главное ведь не составить план по достижению, а выполнять его.

Воспользуйтесь простыми советами по достижению финансовых целей.

Совет 1. Качество превыше количества

Не стоит ставить перед собой множество целей. Так вы распылите свои усилия по пустякам. В итоге либо ни одна не будет достигнута, либо срок достижения увеличится в разы. Не будет мотивации поддерживать все на заданном уровне.

Выберете для себя только главные и первоочередные задачи.

Совет 2. Больше срок — меньше целей

Чем глобальней ваша цель, тем более высоких расходов и времени она потребует. И лучше пусть она будет всего одна, максимум две.

И наоборот, мелкие цели достигаются быстро. Их может быть уже побольше — 2-3, максимум пять.

Совет 3. Разбиваем на этапы

Для поддержания мотивации и отслеживания прогресса долгосрочные и среднесрочные цели нужно разбивать на несколько мелких этапов. По мере их достижения ставить новые и двигаться дальше.

Согласитесь, выполнять установку заработать 1 миллион на покупку новой квартиры (машины) в течение нескольких лет довольно сложно. Делим ее на несколько этапов (лет). После прохождения первого, ставим новый, с учетом изменившихся условий (повысили зарплату, нашли новую работу, жена вышла из декрета и доход вырос).

Вот как это может быть:

• 1 год — накопить 100 000 рублей. Откладывать по 8 тысяч ежемесячно.
• 2 год — отложить 150 000 (по 12 тысяч в месяц). Все деньги держать в банке под проценты. Это даст дополнительно 15-20 тысяч.
• 3 год — общая сумма накоплений к концу года должна быть не менее полмиллиона.

и так далее.

Совет 4. Когда одна цель достигнута заменять другой

Тут все понятно. Нет целей, нет развития, нет движения вперед.

Совет 5. Не бойтесь корректировать цели

Запланировать что-то на длительный период очень сложно. Особенно в нашей стране. Поставленные цели, реальные и вполне выполнимые сегодня, через год-два могут быть уже довольно обременительными в финансовом плане. Яркий пример, потеря работы, сокращение, уход жены в декретный отпуск и рождение ребенка, не забываем и про ипотеку.

В этом случае, нужно не отказываться от целей полностью, а изменить план по их достижению. Откладывали по 10 тысяч, сократите объем денежных поступлений в 2-3 раза. Это конечно увеличит сроки, но позволит хоть и маленькими шажками, но идти к ним.

Совет 6. Зафиксировать цель и вести учет по ней

После постановки целей желательно зафиксировать их. На бумаге, в компьютере, телефоне. Держать в голове конечно же можно. Но так вы не будете видеть полной картины происходящего. Сколько вам нужно денег всего, сколько времени осталось до выполнения, какие результатов вы уже достигли.

Визуальное восприятие информации лучше помогает двигаться к цели.

На помощь придут  различные сайты по достижению целей, программы учета личных финансов, на крайний случай excel или простой блокнот.

Совет 7. Постоянство или финансовые привычки

Формируйте финансовые привычки. Они должны быть выработаны на уровне рефлексов. Если вы решили каждый месяц вносить в банк по 3 000 рублей, то делайте это, как бы странно это не звучало.

Некоторым просто будет лень придерживаться плана или найдется множество других оправдательных причин. Мало денег дали, есть другие более важные потребности на данный момент, вложу в следующий месяц в 2 раза больше.

Именно с этого начинается крах. Приучите себя, возможно через силу, делать то, что было заложено в планах. И через несколько месяцев для вас это будет также естественно, как утром почистить зубы.

Совет 8. Начинайте с малого

Иногда, а на практике практически всегда, трудно что-то запланировать и главное достичь чего серьезного и большого с первого раза. Цифры и срок могут вас напугать и отбить все желание. Поэтому лучше начинать с мелких краткосрочных целей. Достижение которых повысить вашу уверенность в своих силах и подготовит к более серьезным победам.

Совет 9. Чем конкретней цель, тем проще ее достичь

Абстрактная цель не даст вам желаемого результата. Например, такие:

• в течение года открыть счет в банке и положить туда деньги;
• купить облигации на фондовом рынке для постоянного получения пассивного дохода.

Допустим вы откроете вклад и купите облигации. Положите 5 тысяч  на депозит и приобретете долговых бумаг на 10 000. Вроде бы как поставленный план выполнен.

Но посмотрим правде в глаза.  Это то к чему вы стремились?  Наверняка нет.

Свои мысли нужно выражать так:

• до конца года открыть вклад на сумму не менее 50 тысяч с доходностью 8% годовых;
• купить долгосрочные 15-ти летние облигации федерального займа на 100 000 рублей, которые будут давать мне прибыль 10% годовых в течение 15 лет или 10 тысяч в год.

Если вы выполните эти условия, то цель будет считаться достигнутой.

В заключение

Напоследок хочу привести в пример отрывок из книги «Самый богатый человек в Вавилоне». Если не читали, рекомендую. Одна из лучших книг, по изменению финансового мышления.

Думаю это будет уместно. Показать как нужно правильно ставить и в дальнейшем придерживаться своих личных финансовых целей.

— Сила воли! — резко возразил Аркад. — Что за вздор! Вы думаете, что сила воли это такая сила, которая дает возможность человеку поднимать тяжесть, которую не способны нести верблюды, или тянуть груз, который быки не могут сдвинуть с места?

Нет, сила воли — это непоколебимая цель — непременно выполнить задачу, которую вы сами перед собой поставили. И если я ставлю перед и собой цель, какой бы незначительной она ни была, я должен идти до конца и выполнить ее.

В противном случае как я могу быть уверен в себе самом, что способен делать серьезные дела? Если я скажу сам себе — в течение ста дней, переходя по мосту по пути в город, я буду поднимать с дороги камень и бросать его в воду, — то я буду это делать. Если на седьмой день, переходя по мосту, я забуду это сделать, то я не подумаю про себя, — ну, ладно, завтра я брошу два камня и все будет в порядке. Нет, я вернусь назад и брошу свой камень.

И разве на двенадцатый день я скажу сам себе: — Аркад, все это бесполезно. Какая выгода тебе бросать по одному камню каждый день? Брось сразу целую пригоршню и покончи с этим. Нет, я так не скажу и не сделаю.

Если я ставлю перед собой цель, то я выполняю ее. Поэтому я тщательно выбираю цель и не начинаю выполнение слишком трудных и непрактичных задач, потому что я ценю свое свободное время.

Что такое финансовая цель

Финансовая цель – это конкретная сумма, которую вам нужно накопить к определенному сроку, чтобы получить желаемую вещь или услугу.
Но это может быть и не только что-то материальное. На первоначальных этапах обучения финансовой грамотности, целью может стать:

• увеличение дохода,
• погашение кредита,
• избавление от кредитной зависимости,
• закрытие кредитный карт,
• накопление финансовой подушки,
• снижение расходов,
• приведение семейного бюджета в профициту.

Финансовую цель ставят, чтобы достичь результата и научиться управлять личными финансами.

Перед постановкой цели подумайте, чего именно вы хотите достичь. Проанализируйте, чтобы это были ваши истинные желания, а не стереотипы навязанные рекламой или обществом. Не всегда отдых на Мальдивах – это реальная мечта, а для кого-то мотоцикл окажется желаннее спорткара. Обсудите планы со всеми членами семьи, чтобы прийти к согласию. Затем расставляйте приоритеты и идите к цели.

Какими бывают финансовые цели

Финансовые цели делят по сроку на:

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

Краткосрочные – те, которых можно достичь в течение года или нескольких месяцев. Сумма может варьировать от 10 до 300 тысяч рублей, она зависит от текущего дохода и уровня жизни. Целей может быть несколько, главное чтобы под каждую был спланирован бюджет. Например, покупка телевизора без кредита или поездка в отпуск всей семьей.

Цель можно изменить, если она стала не актуальна, или перенести на другой срок. При постановке финансовых целей вырабатывается привычка контролировать текущие расходы и экономить там, где это возможно.

Среднесрочные – это цели, на достижение которых нужно от 1 до 5 лет. Сумма может достигать сотен или миллионов рублей. Среднесрочных целей тоже можно поставить несколько. Это более глобальные цели: покупка автомобиля, гаража или оплата ребенку обучения в университете. На накопление нужной суммы уйдет больше времени. Но если у вас изменился доход или произошли изменения в целях, актуализируйте цель.

Долгосрочные – это самые масштабные цели. На их достижение уходит более 5 лет. На долгий срок тоже можно поставить несколько целей, если позволяет доход или срок их достижения. Либо можно для одной цели установить срок 8 лет, а для другой – 20. Примеры, долгосрочной цели – обеспечение достойного уровня жизни на пенсии за счет накопленного капитала или покупка недвижимости.

Точную сумму с десятилетним сроком накопления установить сложно, так как почти нереально угадать уровень инфляции, курс валюты или стоимость цели через несколько лет. Поэтому будьте готовы к тому, что итоговую сумму придется периодически корректировать. При этом не обязательно ждать десятки лет. Цель можно актуализировать ежегодно. Например, увеличивать итоговую сумму на размер ежегодной инфляции и учитывать динамику цены на желаемую покупку.

Что учесть при постановке финансовой цели

Если нет опыта постановки финансовой цели, можно допустить ошибку. Чтобы достичь результата, учтите пять критериев. Цель должна быть:

1. Конкретной. Четко опишите, чего именно вы хотите. Цель – стать миллионером – слишком абстрактна. Не ясно когда вы хотите стать миллионером или о какой валюте идет речь. Возможно, вы уже миллионер, если пересчитать ваши накопления в валюте какой-то развивающейся страны третьего мира.
2. Измеримой. Это означает, что вы должны определить точную сумму, которая вам нужна. Поэтому, желая стать миллионером, четко пропишите миллион или десять вам нужно, в рублях или долларах.
3. Достижимой. Здесь важно объективно оценивать свои финансовые возможности. Если хотите накопить миллион рублей за год при зарплате 50 тысяч рублей или купить остров через 10 лет за 5 млн евро при доходах 5 тысяч евро, вас постигнет неудача. Нереализованная цель не добавит уверенности, и вам расхочется ставить новые.
4. Актуальной. Накопленной суммы должно хватить на покупку того, что вы хотите. Посчитайте, сколько денег надо накопить, чтобы не расстроиться, если к намеченной дате сбережений не хватит. Помните, что цель должна мотивировать на протяжении всех этапов. Если, вы запланировали поездку во Францию, но если на самом деле не сильно туда хотите, мысли о путешествии не будут вдохновлять. Если сумма накоплена, а вы перехотели ехать в эту страну или появились другие цели, значит, вы можете потратить деньги на что-то другое либо продолжить накопление под новую цель.
5. Ограниченной по времени. Срок достижения цели не может быть бесконечным. Формулировка «когда-нибудь» чаще всего означает, что это не произойдет никогда. Даже если к определенной дате цель не достигнута, срок можно скорректировать. Но он должен быть обязательно установлен. Даже при постановке очень долгосрочных целей это правило нужно соблюдать. Иначе есть риск потери мотивации и отхода от финансового плана. Например, накопление на безбедную старость можно привязать к дате выхода на пенсию по возрасту.

Следуя этим рекомендациям, вы сможете грамотно поставить финансовую цель и оценить свои возможности.

Алгоритм определения цели

Небольшая зарплата – не повод отказываться от анализа и планирования бюджета и постановки финансовых целей. Те, кто освоил азы финансовой грамотности, знают, что откладывать деньги можно даже при небольшом доходе. Причем это можно сделать без ущерба для уровня жизни. Как показывает практика, человек или семья одинаково может прожить на 100% и на 90% от дохода. Поэтому 10% способны откладывать все, кто не находится за чертой бедности.

Успех и финансовая свобода начинаются с составления финансового плана. В него входит:

• определение финансовых целей,
• анализ бюджета,
• накопление финансовой подушки,
• инвестирование.

После создания плана остается только придерживаться выбранной стратегии и периодически его корректировать.

Формулировка цели

Учитывайте все 5 критериев формулировки цели, которые описаны в разделе «Что учесть при постановке цели». Если сумма кажется слишком большой, ее можно разбить на маленькие. Например, можно не копить деньги на квартиру, а собирать только на первоначальный взнос по ипотеке. Но никто не мешает при достижении этой цели пересмотреть свой финансовый план, и продолжить копить именно на самостоятельную покупку жилья без кредитования в банке.

Крупную сумму легче накопить, когда точно знаешь, сколько нужно откладывать ежемесячно. Для этого разбейте запланированную сумму на количество месяцев, за которые хотите достичь цели.

Например, накопить 300 тысяч рублей на машину за год при доходе 30 тысяч нереально, если еще нет никаких накоплений и зарплата это единственный источник дохода. Но с этой же зарплатой можно достичь цели за 5 лет, если откладывать по 5 000 рублей в месяц или быстрее, если откладывать больше.

Если сумма для накопления в месяц выходит слишком большая, увеличьте срок достижения цели и одновременно подумайте над тем, как увеличить доход.

Подсчет доходов

Общий доход складывается из трех источников:

1. Заработная плата. Чтобы увеличить этот доход, поговорите с начальством о прибавке или подработке. Рассмотрите также варианты у другого работодателя – оклад за ту же работу может быть выше. Если есть возможность, попробуйте совмещать и получать две зарплаты одновременно.
2. Выплаты от государства. Этот могут быть пособия, налоговые вычеты, льготы. Изучите законодательство, чтобы увеличить платить в бюджет меньше. Возможно, вам полагаются выплаты, о которых вам никто не говорил. Как показывают социологические опросы большинство россиян не знает, как воспользоваться налоговыми вычетами – на платное лечение, обучение, занятия спорта. То же самое касается имущественных и инвестиционных вычетов. Восполните этот пробел и получите от государства, все что вам положено.
3. Доход от активов. Грамотно вложенный капитал может приносить проценты. Под активами подразумеваются депозиты, ценные бумаги, бизнес или движимое и недвижимое имущество, если они приносят доход. Самый простой способ получить прибыль с активов – открыть вклад. Более сложный вариант – оформить брокерский счет, проводить сделки на бирже и постепенно создавать инвестиционный портфель. Самый сложный способ – купить имущество, сдать его в аренду и получить прибыль. Последний вариант может вообще не принести никакой прибыли, так как затраты на покупку и обслуживание имущества «съедят» весь потенциальный доход.

Поднять доход можно, если сменить должность на более высокооплачиваемую или найти подработку по основной или смежной специальности в свободное от основной работы время. Можно искать другие варианты дополнительного заработка.

Подсчет расходов

Расходы условно делят на четыре категории.

Текущие расходы – обязательные траты для поддержания привычного уровня жизни. Эти расходы можно оптимизировать. Расставьте приоритеты и подумайте о том, от каких пунктов вы можете отказаться.

Например, по утрам перед работой вы покупаете кофе навынос. Если же откажетесь от этой привычки, то даже при цене чашки кофе 100 рублей вы сэкономите 2,5-3 рублей в месяц или 30-35 тысяч в год.

Расходы на активы – это траты для получения текущего и будущего дохода. Например, расходы как оплату услуг брокера, ремонт автомобиля или квартиры, которые сдаете в аренду. Но и на этих расходах можно сэкономить. Например, найдите брокера, который не берет плату за оформление и обслуживание счета.

Проанализируйте, если расходы на какой-либо актив превышают доходы от него, то актив нерентабельный. В некоторых случаях его выгоднее продать, чтобы не тратить деньги на его содержание.

Например, ежегодный ремонт жилья и его содержание обходится в 0,5 млн рублей, а квартиросъемщиков удается найти только на 3-4 месяца. В итоге арендная плата приносит всего 200 тысяч рублей в год. Если жилье не нужно в будущем, то очевидно, что оно нерентабельно, так как приносит владельцу не прибыль, а убыток.

Социальные расходы – это всё, что вы должны выплатить государству: штрафы, коммунальные услуги, налоги. Чтобы снизить эти траты, изучите законодательство, выберите наиболее экономную систему налогообложения. Если это допустимо, оформите УСН, если вы предприниматель или самозанятость вместо ИП. Кроме того, можно и нужно экономить на коммунальных услугах.

Расходы на долги. Чтобы снизить кредитную нагрузку, изучите предложения других банков и попробуйте рефинансировать долги. Если вы всегда добросовестно погашали кредиты, можно обратиться в свой обслуживающий банк, за снижением процентной ставки.

Если накопленных долгов слишком много, ставить перспективные финансовые цели можно только после их погашения. Особенно, если ставка по кредитам слишком высока. Такие условия чаще устанавливают по кредитным картам и потребительским кредитам. Если речь идет об ипотеке или автокредите с низким процентом, можно одновременно рассчитываться с банком и достигать других финансовых целей.

Баланс бюджета

Когда подсчитаете расходы и доходы за месяц, вычислите разницу и выясните, хватает ли вам денег на проживание и остается ли что-либо после обязательных трат.

Бюджет может быть трех типов:

• дефицитный – расходы превышают доходы.
• профицитный – доходы превышают расходы.
• сбалансированный – расходы равны доходам.

Если денег не хватает даже на текущие нужды, подумайте о том что и как вы потребляете и сколько зарабатываете. В этом случае ставить глобальные финансовые цели рано. Для начала выйдете хотя бы на сбалансированный бюджет.
Когда найдете на чем можно сэкономить или как увеличить доходы, переходите к постановке текущих или краткосрочных финансовых целей.

Прогноз рисков

Финансовый план может оказаться под угрозой срыва из-за непредвиденных ситуаций: болезней, аварий, увольнений. Предугадать все на годы вперед – нереально. Проанализируйте, какие неприятности могут случиться, и придумайте выход из каждой ситуации. Если у вас еще нет запаса денег на экстренные случаи, включите накопление финансовой подушки в свой план как первоочередную цель.

Минимальный денежный запас семьи – от трех до шести среднемесячных расходов. То есть при тратах 30 тысяч рублей в месяц, подушка может равняться 90-180 тысячам рублей.

Но не всем трехмесячный или полугодовой запас обеспечит моральный комфорт. Некоторым нужно, чтобы в «кубышке» лежал годовой или даже двухгодичный резерв. Однако такой подход может стать не слишком рациональным. Дело в том, что деньги из финансовой подушки должны быть доступны в любое время дня и ночи. Но если это так, тогда их придется хранить:

1. Дома «под подушкой». Самый критичный вариант, так как деньги не в безопасности и их ежедневно «съедает» инфляция.
2. На карте. В этом случае лучше использовать вариант с процентом на остаток. Так удастся хоть немного снизить действие инфляции.

Обратите внимание, что картой с финансовым резервом семьи не стоит пользоваться для повседневных расчетов по двум причинам:

• данные карты можно скомпрометировать, и тогда деньги могут увести мошенники.
• карту можно потерять и не сразу заметить. Опять же накопления окажутся под угрозой.

Помните, что все деньги, которые лежат в финансовом резерве фактически «заморожены». Они не будут работать и приносить доход. Поэтому можно поступить так:

• полугодовой резерв держать на накопительной карте;
• остальную часть подушки переложить на вклад под проценты, с возможностью частичного изъятия или выгодными условиями досрочного расторжения договора.

Также превышающую часть финансовой подушки – все то, что больше полугодового запаса – можно вкладывать в облигации федерального займа. Это самый надежный и консервативный финансовый инструмент на фондовом рынке. Если правильно подобрать стратегию, ежемесячно будут поступать купоны и прибыль, поэтому удастся и деньги сохранить, и защитить их от инфляции.

Финансовую подушку обычно хранят в той валюте, в которой ведется семейный бюджет. Но в отдельных случаях этот запас можно распределить на две или три валюты.

Чтобы защитить финансовый план от разных угроз, оформите страховые полисы. Если у вас есть машина, купите каско от угона автомобиля и повреждений от природных стихий и ДТП. Оформите полис страхования жизни, здоровья всем члевам семьи или только тем, которые работают. Также можно застраховать недвижимость и риск ответственности, например, при затоплении соседей, если живете на верхних этажах.

Инвестирование

Из-за инфляции любые накопления, которые не приносят прибыль, – обесцениваются. Если вы не готовы сильно рисковать, обратите внимание на низкорисковые инвестиции. К ним относятся:

• банковские депозиты,
• ETF и ПИФы гособлигаций
• ОФЗ,
• страховые накопительные программы.

При вложении в такие активы с высокой долей вероятности вы получите обратно все деньги с процентами. Сумма прибыли будет небольшой, но и риск таких инвестиций минимален.

Если хотите достичь цели быстрее, часть средств можно вложить в высокодоходные инвестиции. Например, акции, корпоративные облигации, стартапы, фьючерсы. Доход от них может быть больше, но и риск потерять вложенные деньги, значительно выше.

Выполнение плана

Финансовый план не реализуется сам по себе. Для его выполнения нужны регулярные усилия. Ежемесячный доход можно распределить по такой схеме:

1. Финансовые цели. Эту сумму сразу отправляйте в инвестиции или на депозит при получении денег.
2. Резерв. Откладывайте деньги, пока у вас не наберётся сумма в размере трех среднемесячных расходов или любой другой комфортный для вас запас.
3. Ежегодные или крупные траты – это могут быть расходы на страхование, отпуск, сборы ребенка в школу или зимняя резина для семейного автомобиля.
4. Ежемесячные расходы – это текущие расходы, на проживание семьи в месяц.
5. Мотивационный фонд – небольшой резерв, который не относится к финансовой подушке. Из этих денег можно покупать небольшие подарки для себя, чтобы сохранить мотивацию. Например, маникюр, поход в кинотеатр.

Можно делить доходы и другим способом. Например, 20% на инвестиции, 80% на расходы. Или любое другое соотношение. Главное учесть все обязательные и не очень обязательные, но мотивирующие траты, которые помогут не отклоняться от плана.

При заранее спланированном распределении финансов легче достичь намеченных целей без потери привычного уровня жизни.

Ошибки при определении финансовой цели

Не всегда и не всем удается достичь финансовых целей. В большинстве случаев так происходит из-за ошибок в планировании:

1. Нет анализа личного или семейного бюджета. Начните планирование с учета доходов и расходов. Выясните, на что уходят деньги, и хватает ли вам ежемесячного дохода для реализации текущих нужд. Может быть вы регулярно влезаете в долги и даже не замечаете этого. Подумайте, от каких расходов можно отказаться без ущерба для уровня жизни, а также какими способами можно увеличить доход. Помните, чем сильнее доходы превышают расходы, тем быстрее вы достигните финансовых целей.
2. Не подходят финансовые инструменты. Инвестировать нужно грамотно. Оптимальное решение – распределить финансы между активами с разным уровнем риска. Даже если потеряете какую-то сумму, это будут не все ваши сбережения. Потерю одного актива может компенсировать доход от других. Поэтому диверсификация, то есть распределение – обязательное условие для достижения финансовых целей, ее используют все финансово грамотные люди.
3. Постоянные расходы растут, а сбережения обесцениваются. Из-за инфляции финансовые запасы уменьшаются, а текущие траты растут. Но это не единственная причина увеличения расходов. Например, вы купили автомобиль. Расходы станут выше, так как машину нужно регулярно заправлять, мыть и ремонтировать. Или в семье родился ребенок. Скорее всего, один из членов семьи потерял источник доходов или они стали ниже, чем были раньше, а расходы на содержание всей семьи выросли. Финансовый план нужно своевременно актуализировать с учетом текущих реалий.

Учитывайте эти нюансы при постановке финансовых целей. Помните, что ошибки отдаляют вас от желаемого результата.

Достижение любой цели основано на мотивации и усердии. Чем крупнее сумма и отдаленнее срок исполнения, тем сложнее придерживаться плана. Поэтому запаситесь терпением и поощряйте себя за преодоление каждого этапа.

Статья не является инвестиционной или торговой рекомендацией, а носит исключительно ознакомительный характер.